大模型技術(shù)催生新型欺詐交易 中國(guó)跨境電商企業(yè)出海如何“防患于未然”

AI大模型技術(shù)，正被越來(lái)越多跨境電商欺詐分子“盯上”。0si大陸橋物流聯(lián)盟

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，去年以來(lái)，部分跨境電商欺詐分子開(kāi)始借助基于大語(yǔ)言模型（LLM）技術(shù)的FraudGTP、WormGPT生成釣魚(yú)郵件、編寫(xiě)漏洞利用代碼等，突破跨境電商企業(yè)與跨境電商平臺(tái)的身份驗(yàn)證風(fēng)控措施，實(shí)施欺詐性交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

具體而言，通過(guò)AI大模型技術(shù)，這些欺詐分子（支付欺詐灰產(chǎn)組織）在未經(jīng)授權(quán)的情況下，可以訪問(wèn)登錄一些消費(fèi)者的賬戶(hù)進(jìn)行欺詐性跨境電商購(gòu)物，一旦跨境電商賣(mài)家最終發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，已經(jīng)面臨較大的欺詐損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

對(duì)于積極出海的中國(guó)跨境電商企業(yè)而言，這儼然構(gòu)成新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

一位跨境電商企業(yè)海外業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者透露，每當(dāng)他們進(jìn)入一個(gè)新市場(chǎng)，由于對(duì)當(dāng)?shù)孛癖娤M(fèi)特點(diǎn)、消費(fèi)付款習(xí)慣、身份數(shù)據(jù)識(shí)別等缺乏了解，內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)很難迅速有效地識(shí)別欺詐購(gòu)物行為，尤其是基于AI大模型的各類(lèi)欺詐性交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

他告訴記者，經(jīng)歷一段時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐，他們發(fā)現(xiàn)部分跨境電商欺詐分子要么利用AI大模型生成大量虛假賬號(hào)與虛假郵箱，虛構(gòu)消費(fèi)者身份開(kāi)展欺詐購(gòu)物，一旦貨物到手他們立刻“消失”，導(dǎo)致企業(yè)蒙受不小的貨物損失；要么在竊取一些消費(fèi)者信用卡信息后，通過(guò)大模型技術(shù)包裝消費(fèi)者身份信息，大肆購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等數(shù)碼電子產(chǎn)品、高端時(shí)尚類(lèi)、跑鞋等產(chǎn)品實(shí)施“欺詐性”購(gòu)物，最終跨境電商平臺(tái)發(fā)現(xiàn)這些信用卡被盜用而無(wú)法收回貨款，也只能“自認(rèn)倒霉”。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Riskified亞太地區(qū)負(fù)責(zé)人Tasneen Padiath接受本報(bào)記者專(zhuān)訪時(shí)表示，這類(lèi)欺詐行為幾乎隨時(shí)隨地都在發(fā)生。如今在盜取信用卡信息、或在暗網(wǎng)非法購(gòu)買(mǎi)信用卡信息后，這些欺詐分子正利用基于AI大模型技術(shù)的WormGPT創(chuàng)建一個(gè)消費(fèi)者“機(jī)器人賬戶(hù)”，買(mǎi)一些容易轉(zhuǎn)售獲利的跨境電商產(chǎn)品（比如跑鞋與手機(jī)等），而一個(gè)跨境電商賣(mài)家卻可能因此每天遭遇數(shù)千美元、甚至數(shù)萬(wàn)美元的損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

在她看來(lái)，基于AI大模型技術(shù)的跨境電商欺詐行為不斷增多，正導(dǎo)致全球電商領(lǐng)域的信用卡拒付現(xiàn)象水漲船高。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Riskified此前發(fā)布的《信用卡拒付挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)：2024年全球洞察》（下稱(chēng)《報(bào)告》）指出，在英美國(guó)家，約有75%消費(fèi)者在去年提出“拒付”，創(chuàng)下歷史新高。通常情況下，消費(fèi)者提出拒付，主要原因是他們沒(méi)有收到商品、或遭遇信用卡信息被盜取。但是，由于跨境電商企業(yè)在應(yīng)對(duì)拒付挑戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施不夠完善，越來(lái)越多消費(fèi)者開(kāi)始尋找各種虛假理由要求拒付，同樣給跨境電商企業(yè)造成巨大損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Tasneen Padiath指出，隨著中國(guó)跨境電商企業(yè)積極出海，他們需高度重視由AI大模型技術(shù)所衍生的新型欺詐性交易，以及由此導(dǎo)致的信用卡拒付挑戰(zhàn)激增問(wèn)題。0si大陸橋物流聯(lián)盟

在她看來(lái)，目前跨境電商企業(yè)對(duì)此的應(yīng)對(duì)策略，一是與第三方專(zhuān)業(yè)跨境電商風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)合作，用AI風(fēng)控?fù)魯』贏I大模型的新型欺詐行為；二是通過(guò)增加業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化、構(gòu)建一站式處理全部拒付訂單的體系，打造更好的數(shù)據(jù)標(biāo)簽化處理與抗辯證據(jù)管理能力，改進(jìn)拒付預(yù)防策略等，有效應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的信用卡拒付挑戰(zhàn)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

“我們注意到，如今中國(guó)跨境電商企業(yè)在出海過(guò)程，對(duì)基于大模型的欺詐購(gòu)物交易風(fēng)險(xiǎn)與拒付挑戰(zhàn)重視度日益增強(qiáng)。去年，Riskified 處理的來(lái)自中國(guó)電子商戶(hù)的交易數(shù)量超過(guò)2022年的兩倍，發(fā)展速度相當(dāng)快。”Tasneen Padiath強(qiáng)調(diào)說(shuō)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

AI大模型觸發(fā)新型跨境電商欺詐行為增多0si大陸橋物流聯(lián)盟

在部分跨境電商欺詐分子眼里，AI大模型技術(shù)儼然成為他們實(shí)施欺詐性交易的新工具。0si大陸橋物流聯(lián)盟

記者獲悉，越來(lái)越多欺詐分子開(kāi)始使用AI大模型分析各類(lèi)消費(fèi)者消費(fèi)數(shù)據(jù)，由此創(chuàng)造眾多虛假賬戶(hù)，開(kāi)展跨境電商欺詐性交易。當(dāng)跨境電商賣(mài)家意識(shí)到這些賬戶(hù)純屬虛構(gòu)（缺乏真實(shí)客觀的消費(fèi)者身份信息），商品已經(jīng)發(fā)送，由此造成不小的損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

其中最典型的一種做法是，部分跨境電商欺詐分子會(huì)在暗網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)大語(yǔ)言模型服務(wù)，創(chuàng)造眾多虛假的郵箱賬戶(hù)，對(duì)跨境電商賣(mài)家實(shí)施欺詐購(gòu)物交易。如今，WormGPT與FraudGPT已成為他們常用的虛構(gòu)賬戶(hù)實(shí)施欺詐購(gòu)物交易的“有效AI大模型工具”。0si大陸橋物流聯(lián)盟

但是，面對(duì)基于大模型技術(shù)的新型跨境電商欺詐行為，眾多跨境電商企業(yè)與跨境電商平臺(tái)卻“防不勝防”。原因是這些基于AI大模型所創(chuàng)造的“虛假賬戶(hù)”，能輕松突破跨境電商平臺(tái)與跨境電商企業(yè)設(shè)定的賬戶(hù)認(rèn)證與真人識(shí)別驗(yàn)證環(huán)節(jié)，成功實(shí)施欺詐購(gòu)物交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

數(shù)據(jù)顯示，隨著基于AI大模型的跨境電商欺詐行為增多，支付欺詐行為令全球跨境電商在每年可能失去3%的電商業(yè)務(wù)收益，在某些新興市場(chǎng)地區(qū)，由于銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)不夠發(fā)達(dá)更容易被AI大模型所創(chuàng)造的“虛假賬戶(hù)”突破，相關(guān)支付欺詐行為給跨境電商企業(yè)可能帶來(lái)約6%的營(yíng)收損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

上述跨境電商企業(yè)海外業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言，每當(dāng)他們進(jìn)入一個(gè)新興市場(chǎng)，都會(huì)接觸到當(dāng)?shù)?-5種主流本地支付方式，包括信用卡支付、現(xiàn)金支付、電子錢(qián)包支付、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支付等，但每一種支付方式其實(shí)都存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。比如在一些拉美國(guó)家地區(qū)，當(dāng)?shù)刂髁髦Ц斗绞绞菍?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支付，但不法分子恰恰利用這種支付方式，在竊取當(dāng)?shù)叵M(fèi)者支付賬戶(hù)信息后用大模型技術(shù)虛構(gòu)“賬戶(hù)身份信息”，從而達(dá)到欺詐購(gòu)物，騙取商品轉(zhuǎn)售獲利的目的。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Tasneen Padiath告訴記者，為了規(guī)避日益嚴(yán)峻的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)損失，越來(lái)越多跨境電商開(kāi)始與專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作——用AI風(fēng)控?fù)魯』贏I大模型的欺詐購(gòu)物交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

她透露，目前Riskified 借助AI監(jiān)督學(xué)習(xí)（supervised learning）和AI非監(jiān)督學(xué)習(xí)技術(shù)（unsupervised learning），進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)分析的覆蓋范圍的準(zhǔn)確性，包括數(shù)百個(gè)識(shí)別欺詐賬戶(hù)的特征層都采用AI深度學(xué)習(xí)（deep learning）技術(shù)。與此同時(shí)，Riskified持續(xù)改進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)模型和算法，以識(shí)別更多類(lèi)型的欺詐行為，準(zhǔn)確區(qū)分合法交易和欺詐交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

“舉例而言，身份探索功能（Identity Explore）能協(xié)助跨境電商迅速查看和了解用戶(hù)身份，以及他們的索賠記錄、拒付訂單數(shù)量與購(gòu)買(mǎi)模式等，更清晰及時(shí)地洞察這些用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)交易的真實(shí)意圖。此外，Riskified利用實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析技術(shù)監(jiān)控交易過(guò)程，快速識(shí)別潛在欺詐行為，并及時(shí)采取必要措施。” Tasneen Padiath向記者透露。有了這些信息與數(shù)據(jù)分析洞察結(jié)論，跨境電商商戶(hù)一方面可以阻止具有欺詐購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)的賬戶(hù)獲取額外退款與促銷(xiāo)代碼，另一方面則阻止某些交易結(jié)賬，避免商品發(fā)出去卻收不到貨款。0si大陸橋物流聯(lián)盟

記者多方了解到，當(dāng)前AI反欺詐風(fēng)控技術(shù)的一大特點(diǎn)，就是當(dāng)欺詐分子使用某種欺詐方法“得手”后，當(dāng)他打算繼續(xù)如法炮制，AI反欺詐風(fēng)控技術(shù)就能迅速識(shí)別這類(lèi)欺詐行為特征，迅速做出反應(yīng)攔截這類(lèi)欺詐購(gòu)買(mǎi)交易。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Tasneen Padiath透露，另一種AI反欺詐風(fēng)控做法，是對(duì)眾多消費(fèi)者賬戶(hù)進(jìn)行交易行為分析，包括他們的索賠、拒付訂單、退貨退款政策濫用等，以此識(shí)別這些賬戶(hù)是否存在惡意欺詐行為，更高效地確定是否對(duì)他們的跨境電商購(gòu)物行為進(jìn)行攔截。0si大陸橋物流聯(lián)盟

在她看來(lái)，未來(lái)AI大模型將令跨境電商支付欺詐行為變得更智能復(fù)雜，具體表現(xiàn)在三大方面，一是不法分子可能利用AI大模型技術(shù)研發(fā)更智能、更隱蔽的欺詐手段，令身份識(shí)別和欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范變得更困難；二是AI大模型技術(shù)可能被欺詐分子用于生成高度仿真的虛假交易數(shù)據(jù)，進(jìn)一步混淆反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)，令他們有機(jī)可乘；三是AI大模型技術(shù)的應(yīng)用，可能令欺詐分子能更快速地調(diào)整欺詐購(gòu)物策略，加劇對(duì)跨境支付系統(tǒng)的威脅。0si大陸橋物流聯(lián)盟

“針對(duì)這種狀況，我們必須更加依托AI技術(shù)的賦能，更高效精準(zhǔn)快速地識(shí)別哪些消費(fèi)者賬戶(hù)是存在真實(shí)購(gòu)物需求的，哪些賬戶(hù)則是欺詐分子虛構(gòu)的賬戶(hù)或存在惡意欺詐行為，采取措施迅速攔截阻擋后者。”Tasneen Padiath直言。0si大陸橋物流聯(lián)盟

跨境電商信用卡拒付風(fēng)險(xiǎn)激增的新挑戰(zhàn)0si大陸橋物流聯(lián)盟

值得注意的是，基于AI大模型技術(shù)的跨境電商欺詐購(gòu)物交易日益增多，無(wú)形間加劇信用卡拒付狀況“水漲船高”。0si大陸橋物流聯(lián)盟

《報(bào)告》顯示，近年以來(lái)，隨著跨境電商等電子商務(wù)銷(xiāo)售額激增，拒付情況也隨之猛增。 2023年，英美兩國(guó)逾3/4的消費(fèi)者提出拒付，創(chuàng)下歷史新高。如今，拒付儼然成為消費(fèi)者在線購(gòu)物行為的新常態(tài)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

究其原因，一是AI大模型所衍生的跨境電商欺詐性購(gòu)物交易增多，導(dǎo)致不少消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信用卡信息被盜取后拒絕支付；二是發(fā)行卡與支付機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步保障消費(fèi)者權(quán)益，采取更嚴(yán)格的拒付抗辯流程與規(guī)則，比如去年4月Visa 推出針對(duì)欺詐拒付的新監(jiān)管規(guī)則，今年1月PayPal 更改其賣(mài)家保護(hù)計(jì)劃規(guī)則，這兩項(xiàng)新規(guī)則均要求電商快速調(diào)整流程以保持合規(guī)性并成功提出拒付抗辯爭(zhēng)議，且若電商拒付狀況過(guò)多，還可能面臨失去收單賬戶(hù)或罰款風(fēng)險(xiǎn)；三是跨境電商企業(yè)在應(yīng)對(duì)拒付挑戰(zhàn)方面，缺乏成熟有效的流程管理體系與技術(shù)支持，導(dǎo)致越來(lái)越多消費(fèi)者紛紛尋找各種虛假理由提出拒付。0si大陸橋物流聯(lián)盟

目前，越來(lái)越多電商因此面臨更大的業(yè)務(wù)損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

《報(bào)告》顯示，76%電商相關(guān)人員遭遇比去年更多的拒付處理工作量；3/4電商認(rèn)為收回的拒付商品，還不到所有拒付商品的一半；逾73%電商表示逾 20%的拒付來(lái)自欺詐分子的欺詐性拒付。0si大陸橋物流聯(lián)盟

與此同時(shí)，由于拒付處理管理流程復(fù)雜耗時(shí)低效，部分跨境電商賣(mài)家甚至認(rèn)為拒付所引發(fā)的真正運(yùn)營(yíng)成本，可能超過(guò)他們跨境電商業(yè)務(wù)整體收入，導(dǎo)致跨境電商業(yè)務(wù)賺不到錢(qián)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

前述跨境電商企業(yè)海外業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，當(dāng)前國(guó)內(nèi)跨境電商賣(mài)家應(yīng)對(duì)拒付挑戰(zhàn)，普遍存在三大短板，一是拒付處理流程太耗時(shí)，消耗企業(yè)大量精力時(shí)間資源；二是商家難以從各種網(wǎng)關(guān)、跨境電商物流等環(huán)節(jié)收集足夠全面的數(shù)據(jù)，作為拒付抗辯（證明商品已送達(dá)，要求消費(fèi)者付款）的證據(jù)；三是當(dāng)前處理拒付問(wèn)題的人手明顯不足，無(wú)法解決日益增多的拒付訂單處理問(wèn)題。0si大陸橋物流聯(lián)盟

在他看來(lái)，要解決信用卡拒付等風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)眾多跨境電商企業(yè)在自身精力與資源投入有限的情況下，只能積極與專(zhuān)業(yè)第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Tasneen Padiath注意到，隨著中國(guó)跨境電商企業(yè)積極出海，越來(lái)越多商家正開(kāi)始使用他們的拒付爭(zhēng)議解決（Dispute Resolve）工具——通過(guò)擴(kuò)展網(wǎng)關(guān)與人工智能技術(shù)集成，它能自動(dòng)編譯和格式化每筆拒付訂單的辯護(hù)證據(jù)，協(xié)助商家節(jié)省拒付訂單處理時(shí)間與精力，從而更高效地處理大規(guī)模的拒付訂單問(wèn)題。0si大陸橋物流聯(lián)盟

“更重要的是，我們?nèi)孕枰珳?zhǔn)快速地識(shí)別用戶(hù)購(gòu)物需求真實(shí)性與分析以往購(gòu)物支付記錄，協(xié)助商家減少拒付訂單數(shù)量。”她指出。目前Riskified通過(guò)一系列AI技術(shù)評(píng)估消費(fèi)者的真實(shí)購(gòu)物需求與以往付款狀況，令商戶(hù)的訂單通過(guò)率提升4-8個(gè)百分點(diǎn)，從而有效協(xié)助商戶(hù)甄別“真實(shí)的電商交易”以提升銷(xiāo)售額同時(shí)，令他們?cè)诜雌墼p風(fēng)控方面的成本投入減少約50%。0si大陸橋物流聯(lián)盟

Tasneen Padiath坦言，要與跨境電商建立更牢固的信任關(guān)系，第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)同樣需承擔(dān)“欺詐交易”賠付責(zé)任。比如Riskified系統(tǒng)認(rèn)定的“真實(shí)交易訂單”，但經(jīng)核實(shí)是“虛假的欺詐交易”，企業(yè)將通過(guò)拒付包賠機(jī)制為這項(xiàng)交易“買(mǎi)單”，向商家賠付相應(yīng)的損失。0si大陸橋物流聯(lián)盟

“這有助于更多跨境電商企業(yè)敢于進(jìn)軍新市場(chǎng)，因?yàn)榈谌綄?zhuān)業(yè)風(fēng)控機(jī)構(gòu)愿意與他們提升AI反欺詐風(fēng)控能力同時(shí)，共擔(dān)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。”她指出。目前，中國(guó)跨境電商企業(yè)出海進(jìn)入新市場(chǎng)，還需做好三件事，一是對(duì)新市場(chǎng)有著清晰全面的認(rèn)知與了解，二是對(duì)新市場(chǎng)的拓展必須設(shè)定明確的KPI，包括新市場(chǎng)的交易通過(guò)率與可接受的拒付率，從而有效管控整個(gè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)；三是積極與外部風(fēng)控技術(shù)供應(yīng)商合作，因?yàn)楹笳呋蛟S更了解這些新市場(chǎng)的欺詐購(gòu)物交易特點(diǎn)與實(shí)施路徑，可以更好幫助中國(guó)企業(yè)避開(kāi)某些潛在風(fēng)險(xiǎn)。0si大陸橋物流聯(lián)盟

記者多方了解到，針對(duì)拒付風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，當(dāng)前越來(lái)越多全球跨境電商企業(yè)紛紛通過(guò)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化、構(gòu)建一站式管理所有拒付訂單體系、改進(jìn)拒付數(shù)據(jù)分析方法、使用更多數(shù)據(jù)開(kāi)展拒付抗辯、加強(qiáng)拒付欺詐預(yù)防措施、雇傭更多人員處理拒付訂單等方法，尋求行之有效的解決方案。與此同時(shí)，他們也意識(shí)到與專(zhuān)業(yè)反欺詐風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)合作的重要性，因?yàn)榭缇畴娚唐墼p分子利用大模型技術(shù)正研發(fā)更隱蔽的欺詐交易手法，需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)AI反欺詐風(fēng)控技術(shù)“防患于未然”。0si大陸橋物流聯(lián)盟

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